De olho no cenário de redução de juros, muita gente que financiou o imóvel a taxas mais altas tem recorrido à portabilidade na tentativa de reduzir o tamanho da dívida. Nos oito primeiros meses deste ano, foram efetivados 1.600 contratos de migração do financiamento para outro banco, 102% a mais que no mesmo período do ano passado.
O engenheiro Osmar Neto, que ainda tem 33 anos para pagar as prestações do apartamento, há dois meses decidiu levar a dívida para outra instituição. “Achei que a disputa de clientes pelos bancos era uma boa janela de oportunidade para procurar outra instituição e reduzir a taxa de juros do meu financiamento”, afirma o engenheiro.
Com as recentes reduções da Selic, que hoje está no piso histórico de 5,5% ao ano, os bancos também mexeram nos juros do financiamento imobiliário. Nos principais bancos do país, as taxas mínimas estão entre 7,30% e 7,99% ao ano mais TR (Taxa Referencial). Em 2017, o juro médio do crédito imobiliário estava em 11% ao ano.
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Quando o cliente anuncia o interesse de migrar a dívida precisa entregar todos os documentos pedidos pela instituição que vai receber o débito. E quem procura essa troca, claro, quer pagar menos. Para R$ 300 mil financiados em 2018 a juros de 9,7% ao ano, por exemplo, a parcela seria de R$ 3.320. Se conseguir baixar a taxa para 7,7% ao ano, a prestação cairia para R$ 2.630.
Mas antes de fazer a troca o cliente precisa ficar atento! É preciso pagar uma nova taxa de avaliação e custos de cartório – gastos que podem chegar a R$ 4 mil. E não basta olhar os juros. Nas prestações também incidem outras tarifas e, por isso, é preciso olhar o custo total.
“O que é mais importante lembrar é que tenho que comparar. Vou passar 20, 30 anos pagando essa dívida. Então, R$ 200, R$ 300, R$ 500 ou R$ 1000 vão fazer diferença no final”, afirma Rafael Sasso, especialista em crédito.
Simulação de portabilidade de crédito imobiliário
Condições
Valor de compra e venda: R$ 800 mil
Financiamento atual: R$ 500 mil
Prazo atual: 240 meses
Banco de origem
Taxa de juros em 2016: 11,5% ao ano
Valor da última parcela paga: R$ 6.868,14
Banco de destino
Taxa de juros em 2019: 7,5% ao ano
Valor da última parcela paga: R$ 5.560,63
R$ 1.307,51: Diferença na primeira parcela após a portabilidade
Valor total a ser pago se não houver nenhuma amortização extraordinária:
Banco de origem: R$ 1.109.676,06
Banco de destino: R$ 926.881,61
Diferença: R$ 182.794,45
Custos
Tarifa do banco de destino: R$ 3.100,00
Cartório: R$ 930,00
Taxas mínimas oferecidas pelos principais bancos*
Caixa: 7,50% ao ano + TR**
Banco do Brasil: 7,40% ao ano + TR
Bradesco: 7,30% ao ano + TR
Itaú Unibanco: 7,45% ao ano + TR
Santander: 7,99% ao ano + TR
Fonte: Daniele Akamine, sócia da Akamines Negócios Imobiliários, e bancos
* SFH (Sistema Financeiro Habitacional) e SFI (Sistema de Financiamento
Imobiliário)
** Taxa Referencial